Riester kündigen oder behalten? Die vier Wege ab 2027
Von Florian Hörning, Gründer von Finance Made Simple, Spiegel-Bestseller-Autor · Stand 16. Oktober 2026
Kurz gesagt
Kündigen ist fast immer der schlechteste Weg, denn dann müssen alle Zulagen und Steuervorteile zurück. Ab 2027 hast du drei bessere Möglichkeiten: den Vertrag weiterlaufen lassen, ihn beitragsfrei stellen und neu im Altersvorsorgedepot sparen, oder das Kapital ins Altersvorsorgedepot übertragen.
Was eine Kündigung wirklich kostet
Eine Kündigung mit Auszahlung ist eine schädliche Verwendung. Du zahlst alle Grund- und Kinderzulagen zurück, dazu die Steuervorteile aus dem Sonderausgabenabzug. Die Erträge werden außerdem versteuert. Bei Verträgen mit Kinderzulagen sind das schnell mehrere tausend Euro.
Die vier Wege im Überblick
- Weiterlaufen lassen: Der Vertrag bleibt wie er ist, du zahlst weiter ein und bekommst weiter Zulagen. Sinnvoll bei hohem Garantiezins und niedrigen Kosten.
- Beitragsfrei stellen und neu sparen: Der alte Vertrag ruht mit seinen Garantien, neue Beiträge und Zulagen fließen ins Altersvorsorgedepot.
- Kapital übertragen: Das ganze Guthaben wandert ins Altersvorsorgedepot, ohne Rückzahlung der Zulagen. Garantien und Rechnungszins sind dann weg.
- Kündigen: Nur in seltenen Ausnahmen sinnvoll, etwa bei sehr kleinem Guthaben ohne nennenswerte Zulagen. Vorher immer rechnen.
Wie du deinen Weg findest
Nimm die letzte Standmitteilung und schau auf drei Zahlen: Garantiezins, laufende Kosten und gebildetes Kapital. Verträge vor 2012 haben oft 2,25 Prozent Garantiezins oder mehr. Das gibt es heute nicht mehr, und mit einem Wechsel wäre es verloren.
Bei jungen Verträgen mit hohen Kosten und niedrigem Garantiezins spricht viel für einen Wechsel. Wenn du weniger als fünf Jahre bis zur Rente hast, bleibt der alte Vertrag meist besser.
Wichtig: Zulagen gibt es nur für einen Vertrag
Wer im Altersvorsorgedepot Zulagen abruft, verliert die Förderung für den Riester-Vertrag. Beide parallel gefördert zu besparen geht nicht. Die Entscheidung lässt sich nicht rückgängig machen, deshalb kommt sie vor dem Abschluss.
Heute musst du nichts entscheiden
Die fertigen Produkte gibt es erst ab dem 1. Januar 2027, viele werden noch zertifiziert. Erst verstehen, dann in Ruhe wählen.
Häufige Fragen
Läuft mein Riester-Vertrag 2027 automatisch aus?
Nein. Bestehende Verträge haben Bestandsschutz. Ab 2027 gibt es nur keine neuen Riester-Verträge mehr.
Muss ich bis zum 1. Januar 2027 entscheiden?
Nein. Es gibt keine Frist. Du kannst auch später wechseln oder deinen Vertrag bis zur Rente behalten.
Was ist besser, beitragsfrei stellen oder übertragen?
Beitragsfrei stellen erhält die alten Garantien für das bisherige Kapital. Übertragen bündelt alles in einem Vertrag mit mehr Renditechance. Bei hohem Garantiezins ist die Beitragsfreistellung meist klüger.
Stand Oktober 2026. Keine Rechts- oder Steuerberatung, jeder Vertrag ist anders.